사회초년생이 알아야 할 자산관리 Tip.
③ 사회 초년생의 똑똑한 월급관리 방법
'세 살 버릇 여든 간다' 라는 말이 있듯이 자산을 처음으로 형성하는 시기에 어떤 소비습관과 저축습관을 갖느냐가 매우 중요합니다. 사회 초년생의 경우 이때의 자산관리습관이 평생 갈 수 있으며, 이 시기에 재무적으로 얼마나 건강한 기초 체력을 만드느냐에 따라 앞으로 모을 수 있는 자산의 규모가 결정될 수 있습니다. 때문에 본인만의 월급관리 시스템을 만들어 놓고 체계적이고 일관되게 매월의 지출과 저축을 관리해야 합니다.
1. 재무목표 세우기
무작정 공부하는 학생 vs 시간에 따른 목표를 세우고 공부하는 학생 중 어느 학생이 더 좋은 결과를 얻게 될까요?
돈을 모으는 것도 마찬가지 입니다. '부자가 될 것이다'라는 목표로 다 쓰고 남은 돈을 불규칙적으로 모으는 것 보다 구체적이고 명확한 목표를 설정하고 매월의 예산 범위에서 지속 가능한 금액을 꾸준히 모아야 합니다.
재무목표는 크게 단기, 중기, 장기, 은퇴 후 목표로 구분하여 수립합니다. 단기는 3년 이내 이루고자 하는 재무목표, 중기는 3년~10년, 장기는 10년 이후의 목표로 구분합니다. 많은 사회초년생들이 '내집을 마련하고 싶다', '유학을 가고 싶다', '여유로운 은퇴생활을 즐기고 싶다'는 식으로 막연하게 자신의 재무목표를 이야기 합니다. 그러나 재무목표는 구체적이며, 측정 가능하고, 목표시점이 설정되어 합리적으로 수치화되어야 합니다.
예를 들어 '3년 안에 전세자금을 마련하기 위해 5000만원을 모은다'라는 단기 재무목표를 정해 놓으면 꿈은 구체화되고 한 달에 얼마를 저축해야 하는지 명확해지기 때문에 스스로 소비를 통제할 수 있는 동기 부여가 됩니다.
2. 가계부 만들기
자산관리의 시작이자 가장 중요한 과정이 바로 매월의 지출관리 입니다. 내가 이루고자 하는 목표들을 세우고 나면 현재 상황에서 그 목표들이 과연 실행가능 한 것들인지 파악하고 필요하다면 현실적인 목표로 재수정하거나, 아니면 현재의 지출을 줄여 저축 가능한 금액을 늘려야 할 것입니다.
최근에는 다양한 스마트폰 어플들이 있어 내 은행계좌 내역과 카드내역을 자동으로 불러와 편리하게 가계부를 작성 할 수 있습니다. 가계부를 작성하며 파악해야 할 내용은 다음과 같습니다.
[월 평균 지출 패턴 파악하기]
직장인의 경우 대부분 월 소득은 일정하지만 월 지출액을 살펴보면 매월 다르다는 것을 알 수 있을 것입니다. 가계부를 작성 한 후 적어도 3개월간의 지출 내역을 파악해야 자신의 평균적인 소비와 지출 수준을 알 수 있습니다. 이때 특히 주의해서 살펴봐야 하는 항목이 신용카드 할부내역입니다. 많은 사람들이 미래의 지출액에서 신용카드 할부금액을 간과하는 부분이 있습니다. 신용카드 할부는 미래의 소비를 현재로 앞당긴 것이기 때문에 할부금액이 클 수록, 미래의 지출 예산이 줄어들게 된다는 점을 명심해야 합니다. 이와 같은 내용을 고려해서 매월의 지출 예산을 수립하고, 월 저축액을 결정해야 중간에 포기하지 않고 지속적인 실행이 가능합니다.
[고정지출 VS 변동지출]
고정지출은 비소비성 지출로 반드시 지출해야만 하는 필수 항목으로 생활비, 교육비, 공과금 등이 이에 포함됩니다. 고정지출의 경우 꼭 필요한 지출이라고 스스로 합리화하기 쉽지만 자신의 형편에 맞지 않게 과도하다면 고정지출이라 하더라도 조정이 필요합니다. 이를 제외한 나머지 비용 중 조절이 가능한 지출을 변동지출이라고 합니다. 이 중에서도 변동 폭이 크거나 충동적으로 이루어 진 항목을 찾아내는 것이 지출을 줄일 수 있는 핵심 포인트가 될 것입니다.
3. 통장 쪼개기
통장을 가장 합리적으로 쓰는 방법은 지출, 투자, 비상금 세 가지로 각각 목적에 맞는 통장을 나누고 월급통장에 급여가 들어오면 각 포션에 맞춰 이체를 시키는 방법 입니다.
[월급통장]
월급통장에는 보험료나 공과금, 카드대금과 같이 매달 고정적으로 나가는 지출이 자동이체 되도록 설정한 후 나머지 금액은 다른 통장으로 각각 이체시킵니다. 월급통장은 급여가 들어오는 순간 잔고가 0원이 되는 것이 가장 좋습니다. 수시로 입출금이 가능한 자유 입출금식 통장에 돈이 들어 있으면 남는 돈이 많다는 심리적 안심을 하게 되며 소비가 커지는 주요 원인이 되게 됩니다.
[투자통장]
투자통장은 적금, 예금 및 적립식 펀드 등 돈을 모으거나 투자를 하는 별도의 계좌이며 급여 이체일에 맞춰 자동 이체가 되도록 설정하는 것이 좋습니다.
[비상금 통장]
자신의 소득에 5% 정도의 금액과 성과급 및 보너스 등 비정기적인 수입은 모두 비상예비 통장에 넣습니다. 명절, 경조사비, 자동차 보험 등 불규칙하게 발생하는 지출들은 비상예비통장에서 나갈 수 있도록 하며, 매월 생활비의 최소 1배 ~ 2배에 해당하는 잔액을 남겨 두어 언제 어떻게 일어날지 모르는 비상 지출에 대비 하는 것이 바람직합니다. 비상금 통장에 어느 정도 이상의 금액이 모이게 되면 이 중 일부를 금융상품에 추가적으로 투자하면 됩니다.
글 - 런인베스트 런클릭
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사회초년생 재테크 핵심정리 내용입니다.
사회초년생재테크 방법을 통해 사회에 첫 발을 내딛는 분들이 어떻게 사회생활을 어떻게 해나가야 하는지 금융 투자 관점에서 설명하고 있습니다.
사회초년생들은 자신들이 무엇을 해야 하는지 요즘은 너무나도 잘 알고 있습니다.
재테크에 관해서도 해박한 지식과 뛰어난 검색 능력으로 사회초년생이라고 이야기하기에는 너무나도 무색할 만큼 뛰어난 자질과 환경을 가지고 있습니다.
그러나 사회초년생 재테크 핵심은 결코 사회초년생들이 가지지 못한 것이지 않을까 합니다.
물론 재테크는 좌충우돌 하면서 쌓아나갈 때 그 가치가 높다는 점에서 경험 하는 것 자체가 재테크 입니다.
사회초년생 재테크 중 꼭 알아야 할 핵심들을 짚어나가도록 하겠습니다.
사회초년생재테크 핵심은 총 3가지 입니다.
재테크 핵심 첫번째는 돈 관리 방법입니다.
흔히 돈 관리는 안쓰고 잘 모으면 된다고 생각을 합니다.
가히 정답에 가까울 만큼 정답이라고 볼 수 있습니다.
사회초년생 재테크의 첫 시작은 안쓰는 모으는 방법 입니다.
꿈 많고 하고 싶은 것 많고 또 해야 할 것도 많은 사회초년생들이 재테크에서 안쓰고 모으는 것은 곤욕이라고 생각하지만 사실 투자에서의 시간의 개념을 알면 당연하다는 것을 깨닳게 됩니다.
돈은 시간이 지날 수록 그 가치가 늘어나야 정상입니다.
지금 안쓰고 절약하는 것은 지금의 기회를 버리지만 종자돈을 모으는 기회를 얻게 됩니다.
사회초년생 재테크에서 안쓰고 모으는 것 만큼 종잣돈을 확실히 그리고 빠르게 모으는 방법이 없습니다.
다른 방식으로 종잣돈을 모을 수 있다고 하더라도 절약과 저축은 반드시 고려해야 합니다.
재테크 핵심 두번째는 대비와 위험입니다.
위험과 대비가 아닌 대비와 위험입니다.
사회초년생 재테크에서 대비는 바로 저축과 연금, 보험 등 쌓는 것 위주로 대비를 철저하게 해야 합니다.
지금 당장의 비용이 아까워 대비를 하지 않으면 나중에 너무나도 힘들어집니다.
작은 사고에도 능숙하진 않아도 당황하지 않을 정도의 대비는 반드시 해야 합니다.
사회초년생 재테크는 한편 주로 위험 위주의 투자를 하기 마련입니다.
그러나 위험은 감당할 수 있을 때 하는 것이죠.
사회초년생 입장에서는 작은 위험도 감당하기 힘들어집니다.
그래서 작은 위험에도 금세 신용위기로 연결된다는 점을 간과해서는 안됩니다.
사회초년생 재테크에서는 반드시 신용위기로 연결될 수 있는 투자와 투기를 결코 해서는 안됩니다.
그러나 감당할 수 있는 위험은 반드시 사회초년생시절부터 해나가야 합니다.
예를들어 일정금액 한도내에서 주식, 펀드, 채권, 파생상품 등 위험도가 다소 되는 부분들을 고려해보는 것 입니다.
사회초년생 재테크 핵심 세번째는 빚테크 입니다.
빚은 가급적 빨리 줄여나가는 것도 중요하지만 보유 자산 (자본과 부채)을 고려해서 빚테크를 해나가야 합니다.
사회초년생들은 자의반 타의반 학자금대출, 월세대출, 전세자금 등의 부채를 가지고 사회 생활을 하는 경우가 있습니다.
빨리 갚아나갈 수 있는 빚은 빨리 갚아나가되 고려해나가며 조절해 나가야 합니다.
중요한 것은 빚을 줄여나가는 방법을 빚 자체를 없애는 방법만 있다고 생각하면 안됩니다.
고금리에서 저금리로 전환대출 역시 빚테크 중 하나입니다.
사회초년생 시절 빚테크를 잘못하면 높은 금리에 그저 이자비용만 왕창 물며 빚에 눌린 시간을 보낼 수 있습니다.
사회초년생 재테크에서 빚 없이 쌓고 키워나가기만 하는 사회초년생 재테크가 있다면 더없이 좋은 시절이지만 그럴 여건이 되는 사람은 그리 많지 않은 것도 잘 아는 현실입니다.
사회초년생이 되어서 고민되는 많은 시기 탈피할 수 없다면 생각의 전환으로 잘 이용해나가는 것 역시 좋은 수가 됩니다.
사회초년생 재테크에서 핵심 3가지와 더불어 꼭 가져야 할 것이 있습니다.
바로 오해와 편견을 버리는 것 입니다.
사회초년생 재테크에서는 금융과 투자에 늘 학습을 해야 하합니다.
그런 만큼 오해와 편견을 버리고 가급적 모든 종류의 금융상품과 투자상품에 대한 기본 개념을 가져야 합니다.
부채는 나쁘고 투자는 좋다는 인식은 투자 자체를 모르는 것을 자인하는 셈입니다.
사회초년생 재테크 하는 분들이 꼭 알아야 할 것은 투자는 철저하게 소비 과정을 통해서 이뤄진다는 점 입니다.
주식, 채권, 펀드, ETF, ETN, ELW 등 모든건 다 사야시작할 수 있는 투자 입니다.
부동산은 안그런가요?
사회초년생 재테크에서 부채는 역시 투자 레버리지와 관련되어 있습니다.
투자는 소비와 관련 있듯 말이죠.
사회초년생 재테크를 하실 분이라면 최소한 오해와 편견을 없애라는 취지에서 이야기를 드린 것 입니다.
결코 어느 누구도 금융과 투자에 대한 그릇된 인식과 잘못된 지식을 가지고는 금융에서도 투자에서도 성공할 수 없습니다.
사회초년생 분들이 재테크를 하는 동안 각종 오해와 편견을 버리고 가급적 각 시절마다 있는 대부분의 금융상품과 투자상품에 대해 공부하고 상상하는 시간을 반드시 가지길 바랍니다.